Bolån

Nu ska vi här på alltomlan.se titta på vad det finns för olika sorters bolån att välja på och hur du kan betala tillbaka på bolånet.

Klassiskt bolån

När du lånar till en bostad kan du ta ett bolån som i praktiken består av två olika lån, ett topplån och ett bottenlån.

  • Bottenlån. Bottenlånet täcker 75 % av bostadens värde och läggs upp på 20 – 50 år. Räntan för bottenlånet brukar vara relativt låg.
  • Topplån. Topplånet täcker 10 % av bostadens värde och läggs upp på 10 – 20 år och har en högre ränta än bottenlånet.

Ett enda bolån istället för två

Nu för tiden är det mycket vanligt att man tar ett enda bolån istället för ett topplån och ett bottenlån när man ska köpa en bostad. Detta bolån täcker 85 % av bostadens värde, har en låg ränta och läggs normalt upp på 20 – 50 år, så i praktiken är detta bolån nästan samma sak som ett bottenlån fast det är 10 procentenheter större.

Betala av på ditt bolån

Innan du tar ett bolån måste du fundera på hur du ska betala tillbaka på det. Du kan välja mellan ett amorteringsfritt bolån, ett annuitetslån eller ett bolån som har en rak amortering.

  • Amorteringsfritt bolån. Om du tar ett amorteringsfritt bolån betalar du bara för din boränta, vilket ger dig lägre lånekostnader på kort sikt, men eftersom du inte amorterar på bolånet förlorar du på det på lång sikt. Du bör därför bara ta ett amorteringsfritt bolån om du verkligen inte har råd att amortera.
  • Annuitetslån. Om du väljer ett annuitetslån betalar du exakt lika mycket för ditt bolån varje månad under flera år. Det här innebär att månadsbetalningarna till stor del utgörs av räntor i början men allteftersom bolånet sjunker betalar du mindre i boränta och amorterar mer. Den stora fördelen med annuitetslån är att du alltid vet hur mycket du kommer att betala för ditt bolån även om du har en rörlig ränta som går upp och ner.
  • Rak amortering. Om du har en rak amortering amorterar du exakt lika mycket varje månad och sedan betalar du ränta utöver det. Nackdelen med en rak amortering är att du inte riktigt vet hur mycket du kommer att få betala för ditt bolån i framtiden om du har valt en rörlig ränta, men det finns även en stor fördel med en rak amortering: den gör att ditt bolån sjunker snabbt liksom dina ränteutgifter.

Boräntor

Det finns två olika sorters boräntor som du kan välja på när du ska ta ett bolån: bunden och rörlig ränta.

  • Bunden boränta. Om du väljer en bunden boränta vet du exakt hur mycket du kommer att få betala i ränta under bindningstiden som kan vara på alltifrån 1 år till 10 år. Det gör det enklare för dig att planera din ekonomi än om du har valt ett amorteringsfritt lån eller en rak amortering.
  • Rörlig boränta. Den rörliga boräntan förändras var tredje månad. Om du har en rak amortering eller ett amorteringsfritt lån och en rörlig ränta bör du därför ha lite marginaler så att du klarar av eventuella räntesmällar. Fördelen med att välja en rörlig boränta är det brukar ge en lägre ränta på lång sikt.